Für wen sparst du?
Ein Sparplan muss nicht für dich selbst bestimmt sein. In urble kannst du einen Plan für dich oder für eine andere Person erstellen – beispielsweise für deine Partnerin oder deinen Partner, ein Elternteil, dein eigenes Kind, ein Patenkind, ein anderes Familienmitglied oder jede andere Person, die dir wichtig ist. Anschliessend kannst du weitere Personen als Beobachter einladen, damit sie sehen können, wie der Plan wächst. Optional kannst du ihnen auch erlauben, aus ihrer eigenen urble Wallet oder über ihr Bankkonto einzuzahlen. Typische Beispiele sind ein Plan für dein Kind, den du mit deiner Partnerin oder deinem Partner und den Grosseltern teilst, oder ein Plan für dein Patenkind, den du mit dessen Eltern teilst.
Für wen der Plan bestimmt ist, ändert technisch nichts an seiner Funktionsweise. Es lohnt sich dennoch, dies zuerst festzulegen, da es die nächsten beiden Entscheidungen beeinflusst.
Die passende Sparstruktur auswählen
Jeder urble Sparplan hat eine von drei Formen:
- Zielbetrag erreichen: Du sparst, bis ein bestimmter Betrag in CHF, EUR oder USD erreicht ist. Diese Variante eignet sich für Ziele mit einem konkreten Preis, beispielsweise ein Auto, eine Traumreise oder ein bestimmtes Geschenk.
- Bis zu einem Datum sparen: Du sparst bis zu einem festgelegten zukünftigen Datum, unabhängig vom erreichten Betrag. Diese Variante eignet sich für Ziele, die an einen bestimmten Zeitpunkt gebunden sind, beispielsweise einen 18. Geburtstag, eine Hochzeit oder einen Studienabschluss.
- Fortlaufend sparen: Es gibt kein festes Ende. Du kannst jederzeit einzahlen und abheben, ähnlich wie bei einem flexiblen Spartopf. Diese Variante eignet sich für eine allgemeine Reserve oder ein Ziel, für das noch kein bestimmter Betrag oder Zeitpunkt feststeht.
Ein wichtiger Unterschied: Beiträge zu Sparplänen mit Zielbetrag oder Zieldatum bleiben nach der Erstellung bis zum Erreichen des Zielbetrags beziehungsweise Zieldatums gebunden. Dies ist eine bewusste Produktentscheidung und keine technische Sperre, da diese Pläne für einen bestimmten Zweck und eine bestimmte Person gedacht sind. Bei fortlaufenden Sparplänen gibt es diese Einschränkung nicht – du kannst jederzeit einzahlen oder abheben.
Worin möchtest du sparen: stabiler Ertrag oder Wachstum?
Nachdem du die Struktur deines Plans festgelegt hast, entscheidest du, welches Asset er halten soll. urble bietet derzeit zwei übergeordnete Kategorien:
- Stabiler* Ertrag – derzeit Frankencoin (ZCHF), ein an den Schweizer Franken gebundener Stablecoin mit einem moderaten variablen Ertrag, der aktuell bei rund 2,6 % pro Jahr beginnt. Im Laufe der Zeit sollen verlässliche Stablecoin-Optionen für EUR und USD hinzukommen.
- Wachstums-Assets – derzeit BTC, ETH und ADA. Künftig sollen unter anderem tokenisiertes Gold, Aktien und ETFs hinzukommen. Diese Assets sind volatil, bieten langfristig jedoch ein höheres Wachstumspotenzial.
Keine der beiden Kategorien ist grundsätzlich besser. Entscheidend ist dein Ziel:
| Stabiler Ertrag | Wachstums-Assets | |
|---|---|---|
| Verhalten | stabil, orientiert sich an der Referenzwährung, moderater variabler Ertrag | volatil, mit historisch hohem langfristigem Wachstumspotenzial |
| Prognose | weitgehend möglich – der Endbetrag bleibt voraussichtlich nahe an deinen Einzahlungen | nur als Wahrscheinlichkeitsschätzung auf Grundlage vergangener Wertentwicklungen, ohne Garantie |
| Geeignet für | Ziele mit einem konkreten Betrag, beispielsweise Ausbildungskosten, eine Hochzeit oder eine Notfallreserve | lange Zeithorizonte von zehn Jahren oder mehr und Ziele, bei denen die Teilnahme am Wachstum wichtiger ist als ein exakt festgelegter Betrag |
| Erforderliche Risikotoleranz | mittel – das Hauptrisiko liegt im moderaten, variablen Ertrag | höher – du musst deutliche kurzfristige Kursschwankungen aushalten können |
Als Faustregel eignen sich Wachstums-Assets eher für langfristige Ziele, bei denen der genaue Endbetrag nicht entscheidend ist. Ein Sparplan für den 18. Geburtstag hat beispielsweise mehrere Jahre Zeit, um Schwankungen auszugleichen. Ein stabiler Ertrag eignet sich eher für Ziele mit einem konkreten Zielbetrag, der zu einem bestimmten Zeitpunkt tatsächlich verfügbar sein soll. In beide Richtungen gibt es sinnvolle Ausnahmen. Betrachte dies daher als Orientierung, nicht als feste Regel.
Es lohnt sich auch, die Alternative zu betrachten. Geld auf einem gewöhnlichen Bankkonto liegen zu lassen, ist ebenfalls keine neutrale und risikofreie Entscheidung, sondern bringt eigene schleichende Kosten mit sich. Mehr dazu findest du in Warum dein Sparkonto dich Geld kostet und Warum 0,2% Inflation nicht zu deiner Einkaufrechnung passen.
Das Asset auf das Ziel abstimmen
Je kürzer und unflexibler dein Ziel ist, desto wichtiger ist die Frage, was passieren würde, wenn das gewählte Asset kurz vor dem benötigten Zeitpunkt an Wert verliert.
Ein Asset mit starken Kursschwankungen kann beispielsweise ungeeignet sein, wenn du an einem festen Datum einen bestimmten Betrag für eine Zahlung benötigst.
Ein längerer und flexiblerer Zeithorizont gibt dir möglicherweise mehr Zeit, auf Marktbewegungen zu reagieren. Zeit allein macht ein Asset jedoch nicht sicher und garantiert keine Erholung.
Deine Wahl sollte berücksichtigen:
- wie wichtig der genaue Zielbetrag ist
- wann du die Assets voraussichtlich benötigst
- ob das Datum flexibel ist
- welchen Verlust du verkraften könntest
- ob du das gewählte Asset verstehst
urble stellt dir Werkzeuge zur Verfügung, mit denen du dein Sparziel organisieren kannst. urble entscheidet nicht, welches Asset für deine persönliche finanzielle Situation geeignet ist.
Deine Prognose ansehen
Unabhängig von Struktur und Asset zeigt urble dir ein Diagramm, das auf Grundlage deiner Beitragshöhe und Beitragsfrequenz veranschaulicht, wie sich dein Plan entwickeln könnte. Bei Plänen mit stabilem Ertrag ist die Prognose relativ eng und vorhersehbar. Bei Wachstums-Assets zeigt urble eine beispielhafte Schätzung auf Grundlage historischer Durchschnittsrenditen, die deutlich als Schätzung und nicht als Garantie gekennzeichnet ist. Tatsächliche Renditen sind nicht garantiert und können erheblich abweichen. Der Wert deiner Ersparnisse kann steigen oder fallen. Nutze das Diagramm, um ein Gefühl für die mögliche Entwicklung zu erhalten – nicht als Versprechen für ein bestimmtes Ergebnis.
Alles zusammen: eine kurze Anleitung
1. Neuen Sparplan starten und Zielart auswählen
Öffne den Bereich Sparen, starte einen neuen Plan und wähle, für wen du sparst. Entscheide dich anschliessend für Zielbetrag erreichen, Bis zu einem Datum sparen oder Fortlaufend sparen.
2. Plan benennen und Titelbild hinzufügen
Gib dem Plan einen Namen, der das Ziel widerspiegelt. Dieser Name wird dir und allen eingeladenen Personen angezeigt. Ein Titelbild ist optional, macht den Plan aber persönlicher.
3. Ziel oder Sparhorizont festlegen
Lege bei einem Zielbetragsplan den gewünschten Betrag in CHF, EUR oder USD fest. Bei einem Zieldatumsplan wählst du das Datum direkt oder über eine Schnelloption wie 1, 3, 5 oder 10+ Jahre. Bei einem fortlaufenden Plan wählst du einen Zeithorizont für die Prognose. Dadurch wird nichts gesperrt; der Zeitraum beeinflusst lediglich das Diagramm.
4. Geplanten Beitrag festlegen
Wähle den Betrag und die Häufigkeit deiner Einzahlungen, beispielsweise einmalig, wöchentlich, monatlich oder jährlich. Während du die Angaben änderst, aktualisiert sich das Prognosediagramm automatisch.
5. Sparstil auswählen: stabiler Ertrag oder Wachstum
Wähle anhand des obigen Vergleichs die Kategorie, die zu deinem Ziel passt.
6. Konkretes Asset auswählen
Für stabilen Ertrag steht derzeit Frankencoin (ZCHF) zur Verfügung. Für Wachstum kannst du zwischen BTC, ETH und ADA wählen.
7. Angaben prüfen und bestätigen
urble zeigt dir eine abschliessende Übersicht mit der begünstigten Person, dem Plannamen, Ziel oder Laufzeit, der Strategie, dem Asset, dem Sparertrag oder der prognostizierten Rendite sowie deinem Beitragsplan. Prüfe alle Angaben und bestätige die Erstellung.
8. Plan finanzieren
Durch die Erstellung eines Sparplans wird dieser nicht automatisch finanziert.
Um CHF oder EUR per Banküberweisung einzuzahlen, lies:
- So schliesst du die Identitätsprüfung bei unseren Partnern ab
- So richtest du Banküberweisungen und Daueraufträge ein
Du kannst auch unterstützte Krypto-Assets einzahlen, die du bereits besitzt. Nutze dafür die in urble angezeigten Einzahlungsoptionen.
* Das Wort stabil bezieht sich auf das Ziel des Assets, seiner Referenzwährung zu folgen. Es bedeutet nicht, dass sein Wert, Ertrag oder seine Verfügbarkeit garantiert ist.